Betale ned lån eller spare?
Kort fortalt
Betale eller spare
Langsiktig sparing og nedbetaling av boliglån
Når du har betalt ned dyr gjeld og bygget deg opp en buffer, er det lurt å kombinere langsiktig sparing og nedbetaling av boliglån.Med buffer mener vi en sparekonto med to til tre månedslønner.Med langsiktig sparing mener vi:
- Egen pensjonssparing i fond eller aksjer
- Sparing i aksjefond, rentefond, kombinasjonsfond, indeksfond eller aksjer
- Sparing på høyrentekonto
Sparing i fond og aksjer alltid vil innebære enn viss risiko, og at historisk avkastning ikke gir noen garanti for fremtidig avkastning. Sørg derfor for å ha en sparehorisont på minst 5-10 år slik at du jevner ut de kortsiktige svingningene i markedet.Et boliglån er et sikret lån der banken har pant i boligen, og renten er ofte lav sammenliknet med andre lånetyper. Selv om boliglånet er billigere enn andre lån, og banken har sikkerhet for lånet betyr det ikke at du bare bør følge oppsatt betalingsplan. Har man mulighet til å betale inn litt ekstra kan man redusere sin lånebelastning og dermed sine månedlige renteutgifter.
Hos boliglånsbankene er det ofte slik at lånets størrelse i forhold til boligens verdi har noe å si for hvilken rente banken kan tilby. Det er så enkelt som at lavere lån i forhold til boligens verdi vil gi banken bedre sikkerhet og dermed vil lånekunden kunne få en lavere pris (rente). Dette refereres til som belåningsgrad.Snakk derfor med din boliglånsbank om hvor du ligger og legg en plan sammen med din rådgiver slik at du kan kvalifisere til bedre betingelser.
Hvor mye bør man spare i måneden?
Vår anbefaling er at du bør ha et fokus på sparing og at du bør sette av et beløp hver måned. Selv små beløp kan vokse seg store over tid. En tommelfingerregel er å prøve å spare så mye som 10 % av det du får utbetalt hver måned, men spar gjerne mer om du kan.Om du er flink til å ta smarte valg i hverdagen slik at du får lavere månedlige kostnader, eller du plutselig får ekstra penger i form av bonus fra jobben, er det lurt å sette noen av disse pengene til sparing.Les mer om hvordan du kan spare penger i hverdagen her -->Vent med studielånet
Studielån fra Lånekassen er det siste lånet du bør prioritere å betale ned ekstra på. Lånet har mange fordeler som andre lån ikke har, i tillegg til at det er usikret og personlig som betyr at lånet slettes om låntaker dør.Når det lønner seg å betale ned lån:
- Du har forbrukslån, kredittkortgjeld eller annen gjeld med høy rente.
- Renten på boliglånet ditt er høyere enn renten du får på sparekonto.
- Du ønsker lavere belåningsgrad på boligen din slik at du kan kvalifisere for bedre rente.
Når det lønner seg å spare:
- Du har en buffer på under 2-3 månedslønner.
- Du har lån med lav rente (f.eks. lavt boliglån eller kun studielån).
- Du får høyere rente på sparingen din enn du betaler i lånerente.